Ar turėtumėte sumokėti savo hipoteką? | Doleriai ir Sense | Namų Tobulinimo | lt.wollereyblog.com

Ar turėtumėte sumokėti savo hipoteką? | Doleriai ir Sense



Kas nenorėtų pasitraukti iš skolų be skolų, ypač su ramybe, kad nieko neturite savo namuose? Hipotekos deginimo šalis prieš 50 metų buvo tokia nuosavybės savybė, kad netgi yra Visa šeima epizodas nuo 1975 m., kai Archie ir Edith surinko kaimynus ir draugus, kad išdidžiai švenčia savo namus. Tačiau sunku įsivaizduoti panašų scenarijų a Moderni šeima epizodas šiandien, išskyrus atvejus, kai jis kažkaip dalyvavo sėdimojo tėvo tėvu, kuris apreiškė senovės apeigas ir netyčia sudegino veją.

Dingęs paprotys iš dalies yra susijęs su refinansavimo padidėjimu, nes dėl mažesnių palūkanų normų daugiau skolų užtrukti ilgiau. Kai palūkanų normos yra palyginti mažesnės, kaip nuo 1980-ųjų įvyko įvairūs dalykai, hipotekos skolininkai, kurie užrakina naują žemesnę palūkanų normą, taip pat linkę vėl paleisti 15 metų ar 30 metų hipotekos laikrodį, kai jie sumoka senesnį hipoteką. (Jūs ne visada turite iš naujo paleisti laikrodį. Kai kurie skolintojai siūlo „tarifų keitimą“ arba „plaukti žemyn“, kuri taupo refinansavimo mokesčius ir tik iš dalies pakeičia esamą hipoteką mažesniu tarifu, o ne rašydamas visiškai naują hipoteką; jei tai yra galimybė.)

Jei šeima jau yra ribota dėl lėšų ir jai reikia santaupų per mėnesį, refinansavimas yra palaima, nes sumažina mėnesines išlaidas, netgi pratęsiant paskolos galiojimo laiką (žr. Diagramą, 28 psl.). Finansai teigia, kad naudojate savo balansą, kad padidintumėte savo pinigų srautus. Mūsų pavyzdyje refinansavimas užtrunka dar 10 metų tą dieną, kai jūsų mėnesinis hipotekos mokėjimas yra lygus nuliui, tačiau tuo tarpu jis taupo 300 dolerių per mėnesį.

Daugelis asmeninių finansų patarėjų žiūri, kad 300 JAV dolerių per mėnesį sutaupys ir sako, kad hipoteka yra tinkamas būdas eiti, ypač jei šeima gali tvarkyti mėnesio mokėjimus už savo įprastines pajamas ir panaudoti taupymą, kad išnaudotų darbdavio pensijų sutaupymą susieti ar prisidėti prie apmokestinamo pensijų kaupimo sąskaitos, kur ji investuojama. Daugeliui žmonių tęsiasi maksimalios pensijų santaupų mokesčių lengvatos; pvz., 2018 m. IRA įmokų riba yra 5 500 JAV dolerių (6500 dolerių tiems, kurie yra 50 metų ir vyresni, ir dvigubai susituokusioms poroms), ir yra daug daugiau mokesčių lengvatų, jei turite papildomų santaupų, kad išvengtumėte kitų mokesčių lengvatų planų. - iki $ 24,500 tiems, kurie yra 50 metų ir vyresni, tradiciniame 401 (k).

Aptarkite savo situaciją su ekspertu, įskaitant jūsų lūkesčius dėl kitų išlaidų, pvz., Sveikatos priežiūros ir turto mokesčių, jei artėsite į pensiją. Bent jau turėtumėte pasikonsultuoti su mokesčių apskaitininku, kad pamatytumėte, ar netgi būtų prasminga išskaityti palūkanas 2018 m., Atlikus praėjusių metų gruodžio mėn. Mokesčių politikos centras apskaičiavo, kad JAV mokesčių mokėtojų, kurie pareikalaus hipotekos palūkanų atskaitymo už savo 2018 m. Mokesčių deklaracijas, skaičius sumažės nuo maždaug 40 mln. 2017 m. Iki 16 mln., Daugiausia dėl to, kad mokesčių įstatymas padidino „standartinį atskaitymą“ iki 12 000 JAV dolerių privatiems asmenims (24 000 dolerių susituokusioms poroms). Jei, pavyzdžiui, pora labdaros įmokos, hipotekos palūkanos ir vietiniai mokesčiai yra 20 000 JAV dolerių, jie geriau ima tik standartinę 24 000 JAV dolerių sumą ir nebėra jokios mokesčių lengvatos mokant hipotekos palūkanas.

Geras finansinis patarėjas taip pat gali padėti jums išsiaiškinti, kaip svarbu jums asmeniškai būti be skolų. Taip, jūsų hipotekos bus ilgiau, jei nepadarysite papildomų mokėjimų, kad galėtumėte iš anksto sumokėti, bet tai gali būti protinga, jei esate patenkinti rizika, kad investuosite į turtingesnius, nes pensijų taupymas ir investicijos idealiai viršytų ilgalaikės hipotekos išlaidos. Tai gali atrodyti bloga sitcom schema, bet didelė idėja yra ta, kad skolinatės savo namuose, kad investuotumėte į akcijas ir obligacijas, arba bent jau sutaupykite daugiau naudodamiesi darbdavio išėjimo į pensiją rezultatais darbe. Tai, ką žmonės daro, kai jie taupo išeiti į pensiją, o ne išeina į hipoteką, ir tai yra teigiamas paaiškinimas dėl dingančios hipotekos šalies: Archie ir Edith vis tiek turės mokėti hipotekos mokestį kiekvieną mėnesį, bet jie mielai IRA pareiškimas taip pat.

28/36 taisyklė



Kas yra valdomas hipotekos mokėjimas? Tarp hipotekinių skolintojų nykščio taisyklė yra „28/36“ matas, kiek iš viso jūsų iš anksto sumokėtų pajamų išeina už paskolų grąžinimą: ne daugiau kaip 28 proc. Mėnesinių būsto išlaidų (nekilnojamojo turto mokesčiai, namų savininkų draudimas, namų savininko mokesčiai ir hipoteka) ) ir ne daugiau kaip 36 proc. visos skolos (automobilių, namų, studentų paskolos). Ši „skolos ir pajamų“ gairė apytiksliai verčia, pavyzdžiui, į 30 metų hipoteką, kurios dydis yra 180 000 JAV dolerių, 4,5 proc. (Mėnesiniai hipotekos mokėjimai - 912 JAV dolerių; mtgprofessor.com/calculators.htm). . Matematika veikia, jei jį dvigubai - taip $ 360,000 hipotekos už namų ūkių pajamas - 104 000 JAV dolerių per metus.

Bankai taip pat atsižvelgia į „paskolos ir vertės“ vertinimą, kiek jūs išleidžiate savo pinigus, darant prielaidą, kad žmonės greičiau mokės mokėjimus namuose, kurie yra vertingesni už hipoteką. tai yra klasikinis 20 proc. įmoka, kuri yra pagalvėlė bankui nuo turto vertės kritimo. Nei viena taisyklė nėra maksimali, nei minimali, tačiau bendra idėja yra ta, kad žmonės nebus atsilikę nuo namų mokėjimų, jei mokėjimai atitiks jų biudžetus.

Matematika



Išsiaiškinkite, kokią refinansavimo kainą kainuos (spauskite viršuje dešinėje, kad padidintumėte diagramą)

Daugiau pinigų ir namų finansai





Jei perkate arba refinansuojate, atsakymas gali jus nustebinti

Ankstesnis Straipsnis

Kaip įrengti sukonstruotas medines grindis

Kitas Straipsnis

Virtuvės spintelės įrengimas